解析存贷款剪刀差谜团：低利率时代，居民缘何偏爱储蓄，冷落贷款

近年来，居民储蓄热情高涨，各种攒钱攻略和存款调研层出不穷。人民银行数据显示，截至2024年末，住户存款余额达151万亿元，人均存款余额13万元，均显示居民存款显著增加。同时，居民存款新增额占全部新增存款的比重接近80%，创历史新高，表明存款更多地向居民部门“集聚”。相反，居民贷款意愿不足，2024年仅新增2.7万亿元，占比15%，双双创下新低。

存款“集聚”和贷款低迷背后，主要有三大原因：一是“伤痕效应”导致居民消费倾向下降，储蓄增加；二是理财产品与存款利差缩小，居民理财资金回流存款；三是房地产调整，居民购房支出减少，存款更多留在居民部门。同时，居民存款呈现存长期、存定期的特点，加剧了银行的净息差压力。市场关注超额储蓄现象，认为引导其进入消费市场、房地产市场、金融市场可推动经济良性循环。未来房地产市场的企稳被视为超额储蓄能否释放的关键。

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